Khi khoản vay ngân hàng sắp đến hạn nhưng chưa thu xếp được tiền để trả, nhiều người lựa chọn giải pháp vay bổ sung để đáo hạn – tức là huy động thêm vốn từ nguồn khác để tất toán khoản vay cũ, sau đó tiếp tục vay mới. Đây là giải pháp tình thế phổ biến nhưng cần hiểu rõ cả hai mặt trước khi quyết định.
Vay bổ sung để đáo hạn là gì?
Đây là hình thức người vay sử dụng khoản vay mới (từ ngân hàng khác, công ty tài chính hoặc cá nhân) để trả toàn bộ dư nợ của khoản vay cũ đang đến hạn, nhằm:
- Tránh bị ngân hàng xử lý tài sản thế chấp
- Tránh phát sinh nợ quá hạn ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng
- Duy trì tài sản thế chấp để tiếp tục vay mới với hạn mức phù hợp hơn
Ưu điểm
Bảo vệ tài sản thế chấp: Giải pháp quan trọng nhất là tránh bị ngân hàng siết tài sản (thường là bất động sản) khi không có tiền trả đúng hạn – điều đặc biệt có ý nghĩa khi thị trường bất động sản đang thấp điểm.
Duy trì lịch sử tín dụng: Không để khoản vay chuyển sang trạng thái quá hạn, bảo vệ điểm tín dụng CIC và khả năng vay vốn trong tương lai.
Tạo thêm thời gian xử lý dòng tiền: Với doanh nghiệp hoặc người kinh doanh, vay bổ sung tạo ra “thời gian đệm” để thu hồi công nợ hoặc xử lý hàng tồn kho trước khi trả nợ.
Có thể tái cơ cấu khoản vay: Khi đáo hạn và vay lại, có cơ hội thương lượng điều kiện vay tốt hơn — lãi suất thấp hơn, kỳ hạn dài hơn hoặc hạn mức cao hơn.
Nhược điểm và rủi ro
Chi phí tổng thể tăng cao: Cộng gộp lãi suất khoản vay cầu, phí trả nợ trước hạn và phí hợp đồng mới, tổng chi phí đáo hạn có thể lớn hơn nhiều so với tiếp tục trả khoản vay cũ.
Rủi ro không được duyệt vay mới: Nếu tình hình tài chính suy giảm, ngân hàng có thể từ chối khoản vay mới sau khi khoản cũ đã được tất toán – để lại người vay trong tình trạng không có vốn và vẫn nợ bên cung cấp vốn cầu.
Bẫy nợ chồng nợ: Vay bổ sung để đáo hạn nhiều lần liên tiếp là dấu hiệu rõ ràng của dòng tiền không bền vững. Mỗi lần đáo hạn là thêm một lớp chi phí, khiến gánh nặng tài chính ngày càng nặng hơn.
Rủi ro pháp lý khi dùng vốn “nóng”: Nếu sử dụng tiền từ bên cho vay không chính thống để đáo hạn, người vay có thể bị áp lực đòi nợ phi pháp nếu không trả được đúng hạn.
Khi nào nên và không nên vay bổ sung để đáo hạn?
Nên: Khi đây là tình huống tạm thời, nguồn trả nợ đã xác định rõ ràng (hợp đồng sắp thu tiền, bất động sản đang đàm phán bán…) và khoản vay bổ sung từ nguồn hợp pháp với chi phí hợp lý.
Không nên: Khi chưa xác định được nguồn trả nợ cụ thể, khi đây là lần đáo hạn thứ ba trở lên liên tiếp, hoặc khi lãi suất khoản vay cầu quá cao so với khả năng chịu đựng.
Kết luận
Vay bổ sung để đáo hạn là con dao hai lưỡi: có thể giải quyết được khủng hoảng thanh khoản tạm thời nhưng cũng có thể đẩy người vay vào vòng xoáy nợ nếu không có chiến lược thoát rõ ràng. Hãy chỉ sử dụng giải pháp này khi thực sự cần thiết và từ các nguồn tín dụng hợp pháp.
Nếu bạn cần tư vấn về giải pháp tài chính linh hoạt và hợp pháp, Finy là nơi bạn có thể bắt đầu tìm hiểu.
