Phân biệt đảo nợ và đáo hạn ngân hàng – Thông tin mới nhất hiện nay

Đảo nợ và đáo hạn ngân hàng là hai thuật ngữ tài chính thường xuyên bị nhầm lẫn với nhau. Mặc dù có cùng mục đích bề ngoài là giúp kéo dài thời gian trả nợ, hai hình thức này có bản chất, tính pháp lý và rủi ro hoàn toàn khác nhau – điều mà người vay cần nắm rõ để tránh những hậu quả pháp lý không mong muốn.

Đáo hạn ngân hàng là gì?

Đáo hạn (Maturity) là thuật ngữ chỉ ngày cuối cùng mà người vay phải hoàn trả toàn bộ gốc và lãi cho ngân hàng theo hợp đồng tín dụng đã ký kết. Khi đến ngày đáo hạn, nếu không đủ tiền trả, người vay có thể đề nghị ngân hàng gia hạn thêm thời gian trả nợ – đây gọi là đáo hạn khoản vay.

Bản chất của đáo hạn là kéo dài thời gian trả nợ của hợp đồng ban đầu, không phát sinh một khoản vay hoàn toàn mới. Khoản vay cũ vẫn tiếp tục được theo dõi với các điều kiện được điều chỉnh. Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, hình thức này tương đương với “cơ cấu lại thời hạn trả nợ” bao gồm điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ.

>> Xem thêm: Cầm cavet xe chính chủ được bao nhiêu tiền?

Đảo nợ ngân hàng là gì?

Đảo nợ (Refinancing) theo định nghĩa tại Khoản 8 Điều 3 Nghị định 94/2018/NĐ-CP là việc thực hiện huy động vốn vay mới để trả trước một phần hoặc toàn bộ khoản nợ đến hạn nhưng chưa có khả năng chi trả.

Nói đơn giản hơn: đảo nợ là lấy khoản vay mới để trả khoản vay cũ — tạo ra một hợp đồng tín dụng mới hoàn toàn. Thường được thực hiện nhằm che giấu nợ xấu hoặc tránh bị phân loại nợ cao hơn.

Bảng so sánh đảo nợ và đáo hạn

Tính pháp lý – Điểm khác biệt quan trọng nhất

Đây là điểm khác biệt mấu chốt nhất giữa hai khái niệm:

Đáo hạn là hoạt động hợp pháp được pháp luật quy định và cho phép trong khuôn khổ cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN.

Đảo nợ bị cấm hoàn toàn kể từ ngày 15/3/2017 khi Thông tư 39/2016/TT-NHNN có hiệu lực, ngoại trừ một số trường hợp đặc biệt dành cho Chính phủ trong quản lý nợ công và nợ nước ngoài. Ngân hàng không được phép cho vay mới với mục đích trả nợ khoản vay cũ tại chính ngân hàng đó hoặc ngân hàng khác.

Các hình thức đáo hạn phổ biến

• Đáo hạn tại chỗ: Gia hạn thêm khoản vay tại chính ngân hàng đang vay, dựa trên tái thẩm định giá trị tài sản thế chấp và tình hình tài chính của khách hàng.
• Đáo hạn chuyển vùng: Chuyển hợp đồng tín dụng sang ngân hàng khác có lãi suất và điều kiện ưu đãi hơn. Đây là hình thức hợp pháp khi thực chất là người vay tự sắp xếp vốn để tất toán khoản cũ rồi vay mới.

Chi phí và rủi ro khi đáo hạn

Dù hợp pháp, đáo hạn vẫn phát sinh chi phí đáng kể:

• Phí đáo hạn/gia hạn từ 0,3–0,8%/ngày tính trên tổng dư nợ
• Phí thẩm định lại tài sản thế chấp
• Phí tất toán trước hạn nếu cần (1–3% dư nợ)
• Chi phí hồ sơ và thủ tục

>> Gợi ý: Cầm xe ô tô cho vay hà nội phê duyệt nhanh, uy tín và lãi suất thấp 

Lưu ý quan trọng

Thực tế trên thị trường vẫn tồn tại nhiều dịch vụ “đáo hạn” không chính thống – thực chất là cho vay nặng lãi để khách hàng trả nợ ngân hàng, sau đó tính lãi suất rất cao. Đây là hoạt động rủi ro cao và tiềm ẩn nguy hiểm với người vay. Hãy luôn ưu tiên làm việc trực tiếp với ngân hàng thay vì qua trung gian không rõ ràng.

Kết luận

Đáo hạn và đảo nợ tuy cùng mục đích nhưng khác nhau hoàn toàn về bản chất và tính pháp lý. Đáo hạn đúng quy trình tại ngân hàng là giải pháp hợp pháp trong tình huống khó khăn tài chính tạm thời; đảo nợ là hành vi bị pháp luật nghiêm cấm từ năm 2017. Hãy tìm đến các kênh tư vấn uy tín trước khi thực hiện bất kỳ hình thức nào liên quan đến xử lý nợ.

Cần giải pháp tài chính linh hoạt và hợp pháp? Finy trực tiếp cho vay với lãi suất từ 1,1%/tháng và giải ngân 15 phút. Tìm hiểu tại finy.vn hoặc gọi 1900 4411.